Суд с банком, кредитной и микрофинансовой организацией: возможности и перспективы
В России деятельность кредитных организаций регулируется рядом законов, одним из основных среди которых является Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Наиболее оспариваемый вид сделок среди банковских продуктов является кредитный договор. Основные положения, которые определяют правила заключения, исполнения и расторжения кредитных договоров, а также права и обязанности сторон при данных сделках рассматриваются в статье 819 Гражданского кодекса РФ и Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Споры по кредитным договорам включают в себя правовые конфликты, складывающиеся из отношений между кредитными организациями (банками или другими финансовыми компаниями) и заемщиками (физическими или юридическими лицами) по вопросам предоставления, погашения, закрытия, расчету процентов, выполнения или изменениям условий по договорам кредитования.
Подобные споры касаются различных проблем и могут возникать на разных этапах в процессе кредитных отношений.
Например, заемщик может оспаривать условия договора, если они были навязаны ему без должного осознания, поскольку не были должным образом разъяснены. Статья 10 Закона РФ от 07.12.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» обязывает банки предоставлять достоверную информацию об услугах, чтобы клиенты могли делать осознанный выбор. Это очень важно понимать при общении с мошенниками, о проблемах с которыми мы рассказывали в своей статье.
Изменения условий договора также могут стать предметом спора, особенно если они ухудшают положение заемщика. Важно знать, что любые изменения должны быть оформлены в письменной форме и согласованы обеими сторонами, а если данные изменения произведены в сети Интернет, должны быть выполнены все требования для идентификации личности и представления условий в формате, подтверждающем осознанность произведенных действий.
Спор при расторжении кредитного договора может возникнуть, если заемщик инициировал расторжение кредитного договора, направив в банк предложение о расторжении, а ему пришел необоснованный отказ или ответ не поступил в установленный для этого срок (30 дней).
Способы разрешения споров с кредитными организациями вне судебного процесса
Реструктуризация долга
Одним из способов решения споров с кредитными организациями является реструктуризация долга. Это процесс изменения условий кредитного договора, который может помочь заемщику, оказавшемуся в сложном финансовом положении, избежать просрочек и штрафов. Это может включать изменение графика платежей, снижение процентной ставки или увеличение срока кредита, перевод кредита в другую валюту.
Кредитные каникулы
Это временная приостановка платежей по кредиту, которая может быть предоставлена заемщику в случае финансовых трудностей или при утверждении законодательных актов.
Так в настоящее время возможность использовать механизм кредитных каникул установлена следующими законодательными актами:
- Статьи 6.1-1 и 6.1.-2 Закона о потребительском кредитовании устанавливают условия изменения по ипотечным и потребительским кредитам;
- Закон от 07.10.2022 г. №377 — регулирует оформление каникул участникам СВО и членам их семей.
В любом случае решение о предоставлении кредитных каникул должно быть оформлено в письменной форме с подписанием всеми сторонами договора. Заемщики должны внимательно изучить условия предоставления каникул, чтобы избежать дополнительных затрат.
Увеличение срока погашения кредита
Заемщики могут обратиться к кредитору с просьбой об увеличении срока погашения кредита и снижении суммы ежемесячного платежа. Это может быть обосновано изменением финансового положения заемщика или другими обстоятельствами. Кредитор не обязан удовлетворять такую просьбу, но в некоторых случаях может пойти навстречу заемщику, так как эта мера может помочь заемщику облегчить финансовую нагрузку в текущем моменте. Но при этом заемщики должны учитывать, что увеличение срока может привести к увеличению общей суммы переплаты процентов по кредиту, а также к изменению и прочих условий договора – процентной ставки, включение дополнительных страховых продуктов и т.п., поэтому до подписания новых условий кредитного договора нужно очень внимательно читать все положения дополнительного соглашения или иного документа, вносящего коррективы.
Судебные споры с кредитными организациями
Одни из наиболее распространенных судебных споров с кредитными организациями связаны с признанием недействительности кредитного договора. Сделки могут быть признаны недействительными на основании статей 10 и 168 Гражданского кодекса РФ, если они совершены под влиянием обмана или существенного заблуждения (статья 178, пункт 2 статьи 179 ГК РФ). Это возможно, если договор был заключен с нарушением закона или если заемщик не был в состоянии осознать свои действия на момент подписания.
Данный процесс очень сложный и требует квалифицированной юридической помощи и тщательного сбора доказательств. Участие в деле профессиональных юристов может существенно повысить шансы на успешное разрешение спора.