Суд с банком, кредитной и микрофинансовой организацией: возможности и перспективы
В России деятельность кредитных организаций регулируется рядом законов, одним из основных среди которых является Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Наиболее оспариваемый вид сделок среди банковских продуктов является кредитный договор. Основные положения, которые определяют правила заключения, исполнения и расторжения кредитных договоров, а также права и обязанности сторон при данных сделках рассматриваются в статье 819 Гражданского кодекса РФ и Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Споры по кредитным договорам включают в себя правовые конфликты, складывающиеся из отношений между кредитными организациями (банками или другими финансовыми компаниями) и заемщиками (физическими или юридическими лицами) по вопросам предоставления, погашения, закрытия, расчету процентов, выполнения или изменениям условий по договорам кредитования.
Подобные споры касаются различных проблем и могут возникать на разных этапах в процессе кредитных отношений.
Например, заемщик может оспаривать условия договора, если они были навязаны ему без должного осознания, поскольку не были должным образом разъяснены. Статья 10 Закона РФ от 07.12.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» обязывает банки предоставлять достоверную информацию об услугах, чтобы клиенты могли делать осознанный выбор.
Изменения условий договора также могут стать предметом спора, особенно если они ухудшают положение заемщика. Важно знать, что любые изменения должны быть оформлены в письменной форме и согласованы обеими сторонами, а если данные изменения произведены в сети Интернет, должны быть выполнены все требования для идентификации личности и представления условий в формате, подтверждающем осознанность произведенных действий.
Спор при расторжении кредитного договора может возникнуть, если заемщик инициировал расторжение кредитного договора, направив в банк предложение о расторжении, а ему пришел необоснованный отказ или ответ не поступил в установленный для этого срок (30 дней).
Способы разрешения споров с кредитными организациями вне судебного процесса
Реструктуризация долга
Одним из способов решения споров с кредитными организациями является реструктуризация долга. Это процесс изменения условий кредитного договора, который может помочь заемщику, оказавшемуся в сложном финансовом положении, избежать просрочек и штрафов. Это может включать изменение графика платежей, снижение процентной ставки или увеличение срока кредита, перевод кредита в другую валюту.
Кредитные каникулы
Это временная приостановка платежей по кредиту, которая может быть предоставлена заемщику в случае финансовых трудностей или при утверждении законодательных актов.
Так в настоящее время возможность использовать механизм кредитных каникул установлена следующими законодательными актами:
- Статьи 6.1-1 и 6.1.-2 Закона о потребительском кредитовании устанавливают условия изменения по ипотечным и потребительским кредитам;
- Закон от 07.10.2022 г. №377 — регулирует оформление каникул участникам СВО и членам их семей.
В любом случае решение о предоставлении кредитных каникул должно быть оформлено в письменной форме с подписанием всеми сторонами договора. Заемщики должны внимательно изучить условия предоставления каникул, чтобы избежать дополнительных затрат.
Увеличение срока погашения кредита
Заемщики могут обратиться к кредитору с просьбой об увеличении срока погашения кредита и снижении суммы ежемесячного платежа. Это может быть обосновано изменением финансового положения заемщика или другими обстоятельствами. Кредитор не обязан удовлетворять такую просьбу, но в некоторых случаях может пойти навстречу заемщику, так как эта мера может помочь заемщику облегчить финансовую нагрузку в текущем моменте. Но при этом заемщики должны учитывать, что увеличение срока может привести к увеличению общей суммы переплаты процентов по кредиту, а также к изменению и прочих условий договора – процентной ставки, включение дополнительных страховых продуктов и т.п., поэтому до подписания новых условий кредитного договора нужно очень внимательно читать все положения дополнительного соглашения или иного документа, вносящего коррективы.
Судебные споры с кредитными организациями
Одни из наиболее распространенных судебных споров с кредитными организациями связаны с признанием недействительности кредитного договора. Сделки могут быть признаны недействительными на основании статей 10 и 168 Гражданского кодекса РФ, если они совершены под влиянием обмана или существенного заблуждения (статья 178, пункт 2 статьи 179 ГК РФ). Это возможно, если договор был заключен с нарушением закона или если заемщик не был в состоянии осознать свои действия на момент подписания.
Данный процесс очень сложный и требует квалифицированной юридической помощи и тщательного сбора доказательств. Участие в деле профессиональных юристов может существенно повысить шансы на успешное разрешение спора.