Оспаривание размера выплаты страховой суммы

При наступлении страховых событий, указанных в тексте договора (полиса), основной обязанностью страховой компании по отношению к страхователю становится выплата возмещения. 

Законодательство предусматривает два вида выплат: денежную и натуральную (например, приведение за счет страховщика застрахованного имущества в состояние, в котором оно было до наступления страхового случая).

В обоих случаях объём компенсации зависит от методик исследования и точности оценки предполагаемого ущерба. 

Документами, влияющими на окончательный расчет суммы возмещения, являются:

• полис страхования (договор) и условия в нем указанные;
• правила страхования, утвержденные страховщиком, с которым заключен договор;
• законодательная база - Гражданский Кодекс, специальные законы о страховании (например, Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»), Постановления правительства РФ (например, Постановление Правительства РФ от 15.11.2012 № 1164 «Об утверждении Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего);
• акты осмотра поврежденного имущества;
• справки и заключения ведомственных органов РФ (полиция, Следственный комитет, МЧС, медицинские учреждения и экспертные органы);
• свидетельства нотариальных контор;
• судебные акты, в которых устанавливается причинно-следственная связь со страховым событием и/или перечисляется фиксированный размер ущерба.

На расчет и методику оценки ущерба прямое влияние оказывают также применяемые страховщиком действующие рыночные цены и порядок их формирования.

К сожалению, недобросовестные страховщики в том или ином виде используют всевозможные пробелы законодательства или отсутствие нормативного регулирования в определенных видах страхования для занижения окончательной суммы выплаты страховой компании.

Например, в имущественном страховании нередки случаи, когда в актах осмотра, составленных страховщиком или компанией, с которой страховщик заключил договор по определению ущерба, указывается не все поврежденное имущество, либо для расчета ущерба по утраченному имуществу берутся цены, не соответствующие рынку.

В личном страховании аналогичным примером может служить занижение сумм по возмещению ущерба здоровью или морального вреда в связи с несоответствием каких-либо документов описательному событию страхового случая или невозможности со стороны физических лиц получить определенные документы из-за законодательных ограничений (например, справки медицинских учреждений по состоянию здоровья родственников). 

Во всех случаях, когда страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо считает, что сумма страховой выплаты несоизмеримо мала, следует оценить реальный ущерб объёму предоставленного страховщиком возмещения. 

Порядок оспаривания суммы страховой выплаты 

В соответствии с современным нормативным регулированием почти во всех случаях несогласия с расчетом страховой выплаты законодатель обязывает недовольное суммой лицо до обращения с жалобой в суд, направить страховщику претензию. 

Сделать это необходимо следующим образом:

• Нарочно, передав претензию и приложения к ней непосредственно в страховую компанию. Для этого необходимо иметь два комплекта документов – один для страховой компании, второй – для вас, чтобы на нем страховщик поставил отметку о дате получения претензии и входящем номере обращения.
• Почтовым сообщением Почтой России с уведомлением о вручении. Здесь важно сохранить почтовую квитанцию, чтобы можно было отследить сроки исполнения претензии, а также в случае необходимости подтвердить факт проведения этапа досудебного урегулирования.
• По электронной почте (при наличии такой возможности в договоре страхования или в Правилах страхования, на которые ссылается договор).

Чтобы выплата страхового возмещения была пересчитана страховой компанией, в претензии нужно представить:

• альтернативную экспертизу оценки ущерба;
• неучтенные положения законодательных актов - ссылки на статьи, законы или подзаконные акты, которые не были применены страховщиком или применены неверно;
• судебные акты, в которых дается ссылка на аналогичные страховые события, оценку ущерба в твердой сумме или методику расчета.

Не лишним будет указать в претензии также ссылки на судебную практику на уровне кассационного округа или Верховного Суда РФ.

Закон не обязывает страховщика производить доплату возмещения при поступлении претензии, но качественная подготовка данного обращения в страховую компанию существенно увеличивает шансы на оперативное решение вопроса и справедливое возмещение ущерба со страховой компании.

Юристы Агентства «АСТРЕЯ» окажут вам помощь как в сборе доказательной базы, так и в перерасчете ущерба и составлении текста претензии.

В случае, если претензия оставляется страховщиками без удовлетворения, необходимо защищать свои интересы в соответствующих инстанциях, которыми выступают финансовый уполномоченный или судебные органы. 

Порядок обращения к Финансовому уполномоченному указан на нашей странице Защита прав через Финансового уполномоченного. О составлении искового заявления и представительстве в суде можно узнать поподробнее на странице Судебные споры с участием граждан.

При это надо помнить, что стороны защищаемых интересов обязаны доказывать свою правоту подтверждающими документами и доказательствами. Поэтому особо важно хранить все документы и материалы по страховому случаю до полного урегулирования всех вопросов и завершения расчетов. Обращение к Финансовому уполномоченному и в судебные органы без доказательной базы может не принести желаемого результата.

Для профессиональной подготовки обращений в страховые компании, финансовому уполномоченному и в судебные органы, а также для подготовки и сбора доказательной базы обращайтесь в Агентство «АСТРЕЯ»!

Вам гарантировано:

• оперативность и высокое качество оказания услуг;
• строгое соблюдение сроков выполнения обязательств;
• полная конфиденциальность. 

Контактный телефон: +7(495) 646-29-36, электронная почта: info@aastrea.ru.

Стоимость услуг по досудебному и судебному урегулированию споров со страховыми компаниями

*без учета стоимости госпошлины и услуг финансового уполномоченного